調研背景：近年來，河南省汝南縣農村信用合作聯社為破解金融支持農民專業合作社發展的瓶頸問題，積極進行探索，并取得了良好效果，促進了農民專業合作社的蓬勃發展。截至目前，該縣有農機專業合作社105個，資產達2.36億元，入社社員1662戶，入社機械4200多臺(套)，從業農機手近5000人。農業機械總動力達129.85萬千瓦，農用拖拉機保有量5.28萬臺，其中大、中型拖拉機2547臺，小型拖拉機50232臺；農機專業合作社擁有的農業機械總動力占該縣農機總動力的90%以上。

　　1. 農信社支持農機專業合作社的做法

　　汝南縣農機專業合作社的發展經歷了從小到大、由弱到強的發展歷程。尤其是在發展初期，作為新生事物，農機專業合作社面臨著資金周轉緊張、融資困難的嚴峻形勢。汝南聯社在調研的基礎上，大膽創新，積極順應農機發展新形勢、新特點，采取多項措施，向農機專業戶提供全方位、多角度的金融服務，從**初的3萬元小額貸款到目前的幾十萬元甚至上百萬元的貸款支持，幫助農機專業合作社不斷發展壯大。

　　(一)開展創建信用村、信用戶活動。農機專業合作社**早起源于該縣老君廟鎮孫屯村。早在2002年初，汝南聯社就在老君廟鎮黨委、政府的支持下，與孫屯村“兩委”一起，動員廣大農民群眾，開展了創建信用村、評定信用戶的“創信”活動。2003年，按照嚴格的評審條件，通過一定的評審程序，該村被評定為全鎮的第一個信用村，并有58戶農機戶被評定為信用戶。“創信”工程的實施，大大增強了農民群眾的信用意識，優化了信用環境。農信社對信用戶實行“貸款優先、利率優惠、服務優質”措施，打通了直達農機專業戶的信貸“綠色通道”。2012年，該聯社以實施“三大工程”為契機，進一步完善了支持農機產業發展，服務農民致富的體系和機制。大力推廣實施“金燕快貸通”貸款，實行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的貸款方式，通過對客戶收集信息資料、評級、授信等程序，向75戶農機戶發放了“金燕快貸通·福農卡”，授信1250萬元，已有46戶農民用信，用信金額750萬元。“金燕快貸通”業務的開展和“福農卡”的發行，進一步拓寬了直達農機戶的信貸“綠色通道”，也把信貸支農服務提高到一個新的水平。

　　(二)引導農民成立貸款擔保協會。2007年3月，該縣農信社在充分調查研究的基礎上，根據農民的意愿，由聯社牽頭，以先富起來的農機專業戶為主體，在老君廟鎮孫屯村成立了由89戶農民組成的全縣**家農民貸款擔保協會，每戶會員**多可獲得其所交納擔保金5倍的貸款，解決了購買大型農業機械所需大額貸款“擔保難”問題，填補了小額貸款的不足。截至目前，全縣已成立12個村級農民貸款擔保協會，協會會員已達621戶，會員向聯社存入擔保金592萬元，聯社已向協會會員累計放“協會—速貸通”品牌貸款5200多萬元(目前余額2120萬元)。

　　(三)建立信貸服務大廳。在實施“陽光信貸工程”的過程中，汝南聯社設立了信貸服務大廳，實行“一條龍”服務，“一站式”辦公，承諾了限時辦結、陽光操作等服務內容，規范了服務流程，為廣大農民群眾提供了一個集中、透明的信貸服務場所，實現了信貸支農工作“零距離接觸，面對面服務”。

　　(四)提供“一攬子”金融服務。在農民購買農機時，農信社派出外勤人員，協助他們選型和爭取購機財政補貼資金。每年春季，農信社都要為個別資金短缺的農戶提供小額貸款，支持他們搞好農機檢修，以備遠征。在農機專業合作社組隊跨區作業出征前，信貸人員都主動與合作社聯系，與他們一起盤算收割地點，規劃行程路線。在跨區作業期間，聯社還派出一名信貸員跟蹤到農機作業區搞調研，了解農機手作業創收情況，幫助協調外部關系，解決他們遇到的各種困難，為農機手提供金燕卡存款和匯兌服務，節約支付結算費用。

　　(五)發揮輻射帶動作用。孫屯村發展農機產業的致富的作業和經驗，首先輻射到了鄰近的肖屯村。肖屯村在農信社的支持下，用不到三年的時間，農業機械也很快形成了產業優勢。與此同時，汝南聯社認真履行信貸支農的社會責任，協助該縣農機局，多策并舉推進農機產業的發展，農機產業像滾雪球一樣，越做越大、越做越強，農機專業合作社如雨后春筍，越來越多。在實現農業生產機械化作業的同時，跨區作業創收強勢推進，農機產業已成為農民增收致富的主渠道。

　　2. 農機專業合作社在農業現代化建設中發揮了積極作用

　　(一)促進農業增效農民增收。農機專業合作社將分散的農機戶組織起來，使農機戶由過去的競爭對手變為現在的合作伙伴，變單兵作戰為集團作戰，提高了組織化程度，實現了信息、技術、服務和利益共享，增強了市場競爭力，降低了作業成本。同時，也便于農機管理部門和農信社為其提供各項服務。

　　(二)促進農業生產方式的轉變。農機專業合作社在服務“三夏”、“三秋”等關鍵農時，農業生產、農機化新技術推廣應用等多方面發揮出重要作用，成為加快農業機械化發展的有效載體，促進了農業生產方式由傳統人工勞作向勞動過程機械化的轉變，加快了農業機械化水平的提高。

　　(三)促進農村和農業的現代化進程。農機專業合作社既能吸納大批農村富余勞動力，又能促進更多的農村勞動力向非農產業轉移，多渠道增加農民收入，還可以大幅度提高農機裝備水平和使用效率，加快農業機械化的發展，提升農業生產集約化水平和組織化程度，進一步推進建設社會主義新農村和現代化農業進程。

　　(四)促進土地的有償流轉。由于農機專業合作社可以為家庭經營提供耕、種、收一條龍配套服務，可以通過合作訂單作業、代耕代種作業，實行土地托管、土地租賃承包等，達到區域化種植、一體化生產、集約化經營的目的，這就有利于促進土地有償流轉，實現規模化作業效益。

　　(五)促進了社農雙贏。靠農機產業富起來的農機專業戶也給農信社帶來豐厚回報。他們在外地作業期間，把獲得的現金收入及時存入金燕卡，增加了聯社的存款余額。農機手從外地歸來后，第一件事就是到信用社歸還貸款本息，存入閑余資金，壯大聯社資金實力。據統計，在農機專業合作社發展的近十年中，農信社累放農機貸款近4億元；汝南縣農機專業戶每年在農信社新增存款2000多萬元。

　　3. 農民專業合作社面臨的困難與問題

　　汝南聯社為農機專業合作社的發展不僅提供了有力的資金支持，而且提供了支付結算等金融服務，為農機專業合作社的發展壯大作出了積極貢獻。通過總結農信社支持農機專業合作社的發展，可以窺一斑而知全豹，金融支持農民專業合作社還面臨一些亟待解決的問題和困難。主要表現在以下幾方面：

　　(一)專業合作社內部機制尚不完善。從對汝南縣農機專業合作社的調研情況看，專業合作社還處于初級階段，其職能主要是社員之間進行技術、市場、信息共享、內部協調和行業管理。在組織結構、管理水平、內部運作等方面仍然停留在松散型的農機化作業組織的水平上。當專業合作社為提高生產規模，需要投資較大公共設施和設備時，專業合作社自身沒有資金進行投入，加之公司治理結構、財務制度不完善等，制約了專業合作社規模化生產的融資需求。

　　(二)農民專業合作社擔保、抵押缺失。隨著合作社社員生產規模的不斷擴大，小額信貸資金已不能滿足其生產經營過程中的較大金額的資金需求。從汝南聯社對該縣農機專業合作社信貸支持情況看，要獲得大額的信貸資金支持，目前主要有兩種途徑：一是除擔保協會擔保貸款外，由一定數量和經濟實力的農戶實行聯保，但由于農戶之間經濟實力不均、相互了解不夠、相互依存程度不強等原因，要組成相對穩定和高層次的農戶聯保小組困難很大。二是能提供具有法律效力的抵(質)押物，但由于農民所擁有的土地、房屋、農業設施、土地承包經營權不能設定為抵(質)押物，能提供具有法律效力的抵(質)押少之又少，制約了專業合作社的規模化生產和發展。

　　(三)尚未搭建專業合作社與金融機構對接平臺。從汝南的情況看，政府主管部門在扶持農機專業合作社發展方面做了大量工作，在市場拓展、技術指導、資金扶持方面都取得了顯著成績，但仍然存在有待完善的方面。主要體現在：一是沒有建立針對專業合作社的有效扶持機制，缺乏系統性、廣泛性和長期性。二是沒有建立針對專業合作社的信貸擔保機制。導致專業合作社社員在申請信貸資金支持時難以獲得有效擔保。三是沒有建立針對專業合作社產品的品牌宣傳機制。沒有充分利用政府平臺集中人力、物力、財力對專業合作社的產品進行強有利的、廣泛的宣傳和樹立專業合作社的品牌效應。

　　(四)農民專業合作社與金融機構信息不對稱。由于農信社支持專業合作社的主要渠道是對專業合作社的單個社員進行信貸支持，銀行獲取信息的來源主要是各貸款農戶，而專業合作社社員在生產過程中的原材料采購、生產技術指導、產品銷售等各重要生產環節又是依托專業合作社來完成的，致使銀行信息來源比較單一，信息采集不夠全面，難以全面掌握專業合作社整體的生產情況、銷售情況、成本情況、市場情況、盈利情況、風險情況等，難以對貸款對象的信用狀況和風險狀況進行全程跟蹤，導致銀行在發放貸款過程中信心不足，甚至造成“懼貸”、“惜貸”心理，影響到農民生產所需資金的獲得。

　　4. 對支持農民專業合作社發展的建議

　　農民專業合作社要做大做強離不開金融的支持。要實現農民專業合作社與金融支持對接，一方面提高合作社的組織化程度，增強專業合作社的市場話語權；另一方面金融機構著力創新適應專業合作社融資需求的金融產品體系，提升服務農機專業合作的積極性和主動性，促進農民專業合作社進一步發展。

　　(一)完善農村金融服務體系。一是創新金融服務支農措施，針對農民專業合作社的資金需求特點，切實改進金融服務，銀行要設立專門的營銷服務部門，創新金融產品，加大信貸投入。重點要在擔保方式、授信額度、貸款利率等方面開發適合專業合作社特點的信貸產品，為農民專業合作社及成員提供信貸支持。二是加強農業保險試點步伐，建立政策性農業保險制度，增強農業的抗風險能力，減輕金融機構經營負擔，提高金融機構支農積極性。

　　(二)健全農民專業合作社信貸擔保體系。一是強化信用基礎建設。把農民專業合作社全部納入農村信用評定范圍，開展農民專業合作社“信用評級”創建活動，通過建立成員信用檔案，記錄和監督成員的信用狀況，對信用狀況良好的成員加大支持力度，對惡意拖欠、逃廢銀行債務的成員取消其貸款資格，進行相應制裁。二是建立互助型擔保組織。推行貸款聯保制度，按自愿原則組織成員簽訂聯保協議，通過聯保互益、共擔風險的形式提高成員獲貸能力。依托農民專業合作社聯合會組織農民專業合作社信貸擔保協會(公司)，為成員單位及其成員提供信貸擔保。

　　(三)加大對專業合作社的扶持力度。在農民專業合作社發展過程中，地方政府及有關部門要發揮引導、扶持和幫助作用，為金融支持合作社創造良好條件。一是建立長期完善的扶持政策，包括對專業合作社的起步、發展、壯大全過程的扶持策略。二是牽頭組織農信社與專業合作社建立信息共享渠道，對專業合作社開展信用評級，對不同等級的專業合作社給予不同的扶持政策，對不同專業合作社進行不同的財政貼息制度。三是建立政府牽頭的對專業合作社的擔保基金。四是充分利用政府平臺對專業合作產品進行宣傳。并注重專業合作社的品牌效應，結合區域、地域優勢，形成一社一品，引導專業合作社發展壯大。

　　(四)加強農民專業合作社自身規范建設。一是完善農民專業合作社法人治理結構，加強社務管理的民主決策;建立成員賬戶制度，明晰成員在合作社中的經濟權益。二是加強農民專業合作社規范化建設，加強監管，樹立良好的農民專業合作社經濟法人形象，規范農民專業合作社財務管理和會計核算，提高金融機構對農民專業合作社的財務信任度。三是做大做強農民專業合作社，增強合作社自身的經濟實力，降低金融機構貸款風險。