近日，由上海新金融研究院(SFI)主辦的“第三屆互聯網金融外灘峰會”在滬召開，作為一項重要議題，“農村金融的普惠新模式”被三農界和金融界廣泛關注。與會專家和企業代表認為,農村**不容易得到金融支持，貸款難比貸款貴更為緊迫。農村貸款難，一般農戶貸款更難，貧困農戶和低收入農戶貸款難上加難。這個群體很大，農村發展普惠金融，應重點關注這個群體。

　　難點在哪兒——信息不對稱、成本高、風險大

　　“為什么貸款難？因為農戶的生產、生活特點和現在正規金融機構的體制、制度和運作方式不相適應。現代金融這一套，是伴隨城市工商業社會逐步發展起來的，貸款產品包括操作流程，都是針對工商企業特點來設計的，農民水土不服。”中國扶貧基金會會長段應碧在論壇上指出，用同一套辦法去為農戶提供金融服務，銀行往往會遇到三個方面的困難：一是信息不對稱。農戶和工商企業不一樣，缺少規范的財務報表和系統的交易記錄。銀行很難知道他真實的金融狀況。二是成本高。農戶的居住很分散，單筆貸款的額度很小，一般就一兩萬元，有的甚至幾千元。翻山越嶺去給農民貸款幾千元、萬把元，成本非常高。和幾千萬、上億的大額貸款，成本無法相比，同樣的利率他要虧。就算不虧，也沒有什么利潤可賺。三是風險大。農戶沒有抵押物，也找不到擔保。本來他從事的農業生產，包括種植業、養殖業，除了市場風險外，還有一個自然風險。再加上沒有擔保、沒有抵押，銀行感到風險太大，不愿給他們提供服務。

　　貸款難還與農戶自身保護意識不強有關系。宜信公司在開展農村小額信貸的實踐中發現，貸款流程中的征信記錄給他們帶來了難題：因為農戶大都遵循的五戶聯保，他們對自己信息保護的意識較弱。在一個村子里，大戶用了他們的身份證去貸款，大戶出了問題，整村的人信用都壞了。

　　為了解決農戶沒有抵押物的問題，國家允許承包地、宅基地可以抵押，應該說這是好政策。但段應碧認為，在實際操作中有兩個問題目前還沒有解決好：一是如何估價？因為沒有一個統一的市場，那塊地、那個房子值多少錢？不好算。二是變現難。萬一貸款還不回來，銀行要拿宅基地、去用那塊土地變現是很難的。宅基地的房子，只能賣給本村的農民，不能賣給城里人。大城市的郊區還好一些，有些農村大家出去打工，房子本來就是空的。一戶一宅，破產了、還不了貸款，你把他房子收了，他住哪里？都是具體的問題，銀行執行政策的時候就顯得很謹慎。

　　瓶頸怎么破——建立“三專一公”的信貸新模式

　　“普惠金融的目標很明確，就是服務**低端的貧困人口。這是一個體系的概念，需要從宏觀的政策、法律，到中觀的基礎設施建設，到微觀的金融創新，一整套建立起一個生態環境，才可以真正解決**低端群體的金融服務問題。”中國小額信貸聯盟秘書長白澄宇介紹說。

　　“要解決中低收入農戶貸款難的問題，比較好的辦法是要建立所謂‘三專一公’的機構。”段應碧介紹說，所謂“三專”：一是有專營的機構，只給中低收入、貧困農戶提供貸款，而不給大戶提供貸款。二是有專業的隊伍，主要是農村招聘的信貸員。這個信貸員提供“五險一金”，這就是公司的員工，必須是專職的。三是有專門的貸款品種和專業的操作流程。根據各個地方中低收入農戶生產生活特點，量身訂作一些貸款產品和操作流程，不是按照金融制度的一套設計。所謂“一公”就是公益性，不以盈利為目的。是按照公司運作，市場化運作，只要求他覆蓋成本，保本微利，不要求它賺很多錢。

　　段應碧在調研中發現，有些地方采取了“銀證保聯合合作辦法”。也就是說政府主導，財政建立一個風險基金，請保險公司設立一個貸款保證保險這樣一個新的險種，鼓勵銀行給貧困農戶貸款。具體實行當中，不是簡單給到貧困農戶名下，實際上是有龍頭企業在用這些錢的。這個**大的好處就是見效快、規模大，短短半年左右的時間，一個省幾十億都放下去了，每個建檔立卡的農戶都獲得了貸款，這是**大的好處。但是這種財政兜底的方法，有沒有可持續性，還有待觀察。

　　“現在一提解決貸款難就是互聯網+，但并不是所有的互聯網模式都適合農村。比如我們的小額貸款，農戶**需要的是把如何操作的信息告訴他。宜信有一個專門針對農村市場的移動金融服務平臺——惠農平臺，我們在推廣中發現移動端比PC端的模式更適合農村市場，而且操作要做的很簡單。”宜信普惠高級副總裁王威告訴記者，要讓農戶容易留下信息，而不是對他們來說很難的各種各樣的選擇操作。而且他們低端手機較多，不支持特別繁瑣的流程，所以操作流程越簡單越好。

　　如何更持續——“三力合一”擴大成本收益點

　　“解決貸款難，也可以跳出來。農戶貸款尤其是一些大戶，他們需要錢，無非是擴大再生產。對于這樣的群體，我們嘗試用融資租賃的方式來做。比如農機租賃，全國整個農機領域有11個類別的租賃模式，我們做了7個，從種到收基本全覆蓋了。這項業務目前覆蓋了22個省，合作伙伴300多家，這300多家是農機經銷商。”王威介紹說，在農村開展業務，不創新堅持不下去，必須要想盡一切辦法降低成本，讓更多的客戶知道我們的信息，否則全部靠人，這個成本會很高。她同時呼吁，去年宜信“宜定牛”業務開創了國內活體融資租賃先河，目前公司正在進一步嘗試活體租賃業務的探索，希望政府可以給活體租賃業務一些新的資產類界定。

　　“傳統的金融服務體系，有一個成本收益的邊界，超過這個邊界的業務就不做，因為不劃算。現在要發展普惠金融，它的本質就是要把成本收益的邊界往外推，推到把社會所有階層、群體，都可以納入到金融服務體系當中來，這就是我們發展普惠金融的實質。”國務院發展研究中心農村經濟研究部主任葉興慶在論壇上提出。

　　成本收益點怎么往外推？葉興慶認為，要靠三股力量來共同推進：一是靠技術進步，通過數字技術的進步，使金融服務的邊際成本不斷降低。通過模式創新，也可以使邊界不斷往外推。小額信貸的高利率覆蓋高成本，也是覆蓋邊界的方法之一。除了更多靠市場方法來把邊界往外推之外，還有兩個重要的因素，一是做這項事要有情懷，搞普惠金融，特別是農村的小額信貸，要有一種精神的力量，這是很重要的條件。還有一個是政策上還是要給比較寬松的環境，甚至給一些政策上的扶持，這也都是非常必要的。通過市場化的力量，加上精神上的力量、政策上的支持來共同推動成本收益的臨界點，農村普惠金融的文章才可以做好。